Kad je Revolut osnovan 2015., fintech je još uvijek bio vrlo nov. No Revolut je pokazao ljudima što digitalne financije mogu učiniti za njih. Tako je tijekom posljednjih 9 godina Revolut izrastao iz "putne kreditne kartice" koju možete imati u novčaniku i na pametnom telefonu, u aplikaciju koja nudi kredite, rezervaciju hotela, pa čak i kupovinu eSIM-a. I imaju velike planove za budućnost.
Imali smo priliku sjesti s Andriusom Biceikom, partnerom u Revolutu, i saznati više o Revolutovim planovima za budućnost, umjetnoj inteligenciji u fintechu, te smo dobili uvid u to kako bi naša budućnost mogla izgledati, što se tiče novca.
Dakle, što je novo s Revolutom?
Proširujemo razvoj naše aplikacije prema "super aplikaciji", koja je trenutno dostupna samo kao filozofija u Kini, s AliPay i WeChat. Gdje se cijeli svijet događa unutar aplikacije. Od slanja poruka do rezerviranja karata ili bilo čega drugog. Dakle, u našem slučaju, barem bi se vaš financijski život mogao dogoditi unutar Revoluta. Pred nama je još dalek put, ali to uspješno činimo s više od 30 milijuna korisnika u Europi i više od 400 tisuća u Hrvatskoj. Što se nas tiče, mi smo samo pragmatični i povećavamo broj korisnika, i na strani maloprodaje i na strani poslovnih korisnika, guramo različite usluge - npr. kredit, hipoteka, već imamo osiguranje, imamo Stays... Što je lijepo. Upravo sam rezervirao svoje putovanje u Lisabon putem usluge Stays i dobit ću dio tog novca natrag. U usporedbi sa bilo kojom drugom stranicom, poput booking.com, jeftinije je, uz povrat novca (cashback). Da, imam Ultra plan pa dobivam više novca natrag nego ljudi s jeftinijim planovima, ali to jednostavno vrlo pragmatično.
Već smo prilično etablirani, tako da samo trebamo pogurati naše linije proizvoda i neke značajke u različitim smjerovima kako bismo postali poput središta financijskih usluga za korisnike.
Revolut je osnovan prije skoro 9 godina kao, recimo to tako, "dodatna kartica". To je uglavnom bila putna kartica - mnogi su ljudi instalirali Revolut kako bi imali najbolji devizni tečaj prilikom putovanja i slanja novca preko granica. Tako smo dobili naše prve klijente. No, s vremenom smo ih njegovali i uveli puno drugih usluga vezanih uz financijski život. I to će se nastaviti. Primjerice, naše partnerstvo s A1 Hrvatska, gdje u njihovom webshopu možete plaćati Revolutom. Tako ćete biti preusmjereni na aplikaciju Revolut, a kupnja će vam oduzeti 30 sekundi, dok ako odaberete bankovnu karticu može vam trebati do 2 minute. Dakle, ovo je još jedan smjer koji ćemo forsirati. I samo je pitanje vremena kada ćemo biti na istoj razini ili čak dublje integrirani kao neki drugi brendovi.
Znači, Revolut želi biti središnja financijska aplikacija. Razmišljate li o izlasku izvan svijeta financija, u neka druga područja?
Kao što sam rekao, bilo kakve pomoćne usluge poput eSIM, ali još uvijek nismo dobili utakmicu u plaćanjima i financijama. Još je dug put do toga. Ako usporedite, recimo JP Morgan, koji ima 3,25 trilijuna dolara depozita svojih klijenata. Da, tvrtka je starija, ali i mi želimo doći na tu razinu. Ako pridobijemo povjerenje ljudi, ljudi će se prebaciti, pogotovo mlađi ljudi koji ne bi nužno bankarili kod njih kada im nešto treba - oni će bankariti kod nas.
Ali ima još puno posla na čistoj financijskoj strani stvari. Nećemo odjednom postati tvrtka za razmjenu poruka, poput WhatsAppa. Iako, kad je Facebook pao, prije nekoliko tjedana, moji prijatelji i ja prešli smo na Revolut chat da vidimo što se događa.
Revolut je prihvaćen u različitim dijelovima svijeta, a znamo da je europsko zakonodavstvo poznato kao komplicirano. Je li zaista? Ili postoje dijelovi svijeta gdje je još gore?
Rekao bih da je komplicirano. EU je neka vrsta krovne regulative i zakonodavstva. Ali svaka zemlja i dalje ima svoje nijanse, jer im je stalo do svojih lokalnih tržišta i zaštite kupaca. Dakle, nije da imate posla samo s Europskom središnjom bankom, morate se suočiti s lokalnim pravilima, i odjednom to postane nekih 30 različitih propisa. Ta složenost ne pomaže. Naravno, dobro je da imamo te propise i to nam donekle treba. Svi želimo isto. Mi želimo najbolje za kupca, a regulatori žele najbolje za kupce.
Više bi me brinula europska regulacija umjetne inteligencije, jer AI još nije razvijena. Zaista još ne znamo koji su rizici, a EU nekako misli da smo već spremni to regulirati. Da je Revolut prvenstveno tvrtka s umjetnom inteligencijom, bio bih zabrinut.
Hoće li Revoult koristiti AI?
Već ga često koristimo u korisničkoj podršci, u otkrivanju prijevara za naše klijente u stvarnom vremenu. Mi smo jedni od prvih koji su to koristili, već godinama. I samo će se proširiti na razne usluge u Revolutu. Ali više govorim o inovacijama unutar same umjetne inteligencije. Postoji razlog zašto OpenAI nije rođen u Europi. To je druga stvar o kojoj moramo razmišljati. Želimo li ga pustiti da se širi i vidjeti što može postati ili ga želimo regulirati? To je nezgodno područje.
Druge važne teme u EU su kriptovalute. Kakav je stav Revoluta?
Vrlo smo pragmatični u tom području. Mi ne uskačemo u to, mi nekako promatramo tržište. Kao što Apple čini u mnogim slučajevima. Postoji li tamo nešto stvarno opipljivo? Zato smo imali sreće što nismo skočili punom brzinom na ovom web3, metaverse i NFT tržištu. I nismo pretjerano ulagali stotine milijuna na ovom tržištu. Vidjeli smo da se ne razvija onoliko koliko je obećavano. Dakle, još uvijek promatramo to područje i naravno, morali bismo to implementirati ako vidimo da postaje neodvojivi dio života ljudi. Ako, na primjer, ljudi ne mogu raditi svoj posao ili kupiti nekretninu bez sklapanja neke vrste pametnog ugovora.
Morali bismo to omogućiti i usvojiti blockchain ili kripto element toga. Više smo pragmatični promatrači i predstavit ćemo proizvode koji imaju smisla, kada imaju smisla.
A što se tiče digitalnog eura - sretno. Ne mogu se sjetiti nijednog proizvoda EU regulatora koji je stvarno zaživio na način na koji je planirano. Osim možda roaminga - to na neki način funkcionira. I sada žele implementirati ovaj PSD2, ali nije krenuo kao što je planirano.
Pa sretno s tim. Neće eliminirati banke, a ključno je pitanje tko će to na kraju platiti i hoće li to biti iskorišteno na način na koji je namijenjeno. Ali dobro je da se nešto događa.
Fintech je još mlad. Prošlo je oko 10-15 godina. Koji su trenutno trendovi u fintech svijetu? Na što posebno obraćate pozornost?
To je dobro pitanje jer ne mislim da se događa nešto što će tek tako oduševiti sve trenutne igrače u fintechu. Zato što imamo sve te velike tehnološke tvrtke s milijardama korisnika, a oni još uvijek nisu smislili kako pokrenuti bilo kakva fintech rješenja. Osim Apple Paya i Google Paya, koji postoje već duže vrijeme.
Vidjet ćemo kako će se AI razvijati. Možda bi to moglo postati kao neko čarobno rješenje, AI robot, kao virtualni asistent, da nekako taj asistent upravlja svime umjesto vas. Poput vaših financija, čak i bez da tražite od pomoćnika da upravlja vašim financijama. Oni će odlučiti što će učiniti s vašim novcem.
Ne znam. Mislim da smo dobri sve dok smo usredotočeni na kupca, na naša temeljna rješenja, kako bismo pružili najbolje usluge povezane s novcem. A vrijeme će pokazati jesmo li bili u pravu.
Jedna od najvažnijih stvari o kojoj ljudi razmišljaju kada govore o novcu je sigurnost. Kako štitite svoje klijente i njihov novac?
Vjerojatno radimo više od bilo koje druge financijske institucije koje se možete sjetiti. Već godinama imamo AI za praćenje transakcija u stvarnom vremenu, alate za praćenje ponašanja koji imaju toliko načina da prate može li ta transakcija biti prijevara i da je zaključaju. Samo prošle godine pomogli smo uštedjeti 200 milijuna eura u lažnim transakcijama samo svojom proaktivnošću.
Neke banke ne reagiraju ni nakon što je netko deseti put skinuo novac s računa.
Stoga nas naše praćenje transakcija u stvarnom vremenu dovodi na vrh u smislu korištenja ove vrste inovacija. Jer, banke još uvijek ne ažuriraju svoje podatke o transakcijama u stvarnom vremenu. Kako je uopće moguće? Revolut je to imao od prvog dana. Ponekad čak i brže od automata na prodajnom mjestu. Dakle, daleko smo ispred ove inovacije u digitalnim financijama. Prema zadanim postavkama bili smo super usredotočeni i zabrinuti za kibernetičku sigurnost i zaštitu podataka naših klijenata.
Koliko je od toga AI?
To je uglavnom automatizacija. Bilo bi nemoguće proći kroz više od 600 milijardi transakcija mjesečno. Da, imamo tisuće ljudi, ali ovo je ljepota umjetne inteligencije. Učenje iz obrazaca iz prošlosti. A banke i dalje koriste ljude, a ne gledaju svaku transakciju. I to bi se moglo automatizirati.
Da možete birati bilo koju uslugu, što biste željeli vidjeti u Revolutu?
Moja bi idealna usluga bila virtualni financijski asistent koji bi radio bez mog pitanja i samo uzimao moj novac i maksimalno ga iskoristio. A kad trebam nešto kupiti, samo bi uzeo sa tog računa, a on bi povećavao još više novca na najveći mogući način. To je poput robota savjetnika kojeg smo nedavno pokrenuli, ali kod njega još uvijek morate unijeti puno podataka da bi radio. U idealnom slučaju, a vidjet ćete da AI ide tamo, sljedeći korak bit će agent koji će odlučiti za vas što treba učiniti, i učiniti to za vas, bez da vi pitate agenta što učiniti. A možda će tako biti i bolje.
Na primjer, agent ne bi zaboravio rezervirati let, kao što sam ja zaboravio i propustio promociju Wizzaira. Skenirao bi najbolju ponudu i kupio karte na temelju mojih unosa u kalendaru ili razgovora sa suprugom. Sve bi to učinio bez da me pita. To bi mi dalo najbolje načine da istražim grad i uštedim novac. U početku će me pitati je li u redu nešto kupiti. Ali u konačnici, to je ono što bih očekivao od Revoluta.
