Napredak tehnologije uvelike je promijenio i financijsku industriju. Nekad nedodirljivim bankama danas prijete fintech kompanije sa svojim inovativnim idejama i pristupom, a nakon donošenja Direktive o platnim uslugama PSD2, banke su morale otvoriti svoje podatke trećim stranama, naravno, onima koje dobiju dopuštenje regulatora. Pravi utjecaj Direktive, u vidu inovativnih usluga, tek trebamo osjetiti u budućnosti.

U brojnim promjenama koje je donijela uporaba tehnologije u financijskoj industriji godinama uživamo i u Hrvatskoj – pored mogućnosti koje imamo već godinama poput praćenja financija putem mobilnih aplikacija i npr. plaćanja računa fotografiranjem barkoda, danas možemo slati novac osobama iz liste kontakata bez potrebe za upisivanjem njihova broja računa, koristimo KEKS Pay, Settle, Revolut, plaćamo putem Apple Paya i Google Paya prislanjanjem mobilnih uređaja na POS aparate itd.

Kako je financijska industrija iznimno regulirana, poslovni subjekti pri razvoju vlastitih proizvoda i usluga moraju poznavati i poštovati regulativu i zakone, no dio inovacija nastalih naprednim tehnološkim rješenjima dovodi do novih oblika pružanja financijskih usluga, dotad nepoznatih postojećim regulatornim okvirima. Zato je svim kompanijama uključenim u financijsku industriju, a posebno različitim tehnološkim pružateljima usluga na tržištu koji nemaju previše (ili uopće) doticaja s tradicionalno reguliranim financijskim uslugama, važno imati mjesto na kojem se mogu dobiti sve potrebne informacije vezane uz regulativu i usklađenost proizvoda i usluga s tom regulativom.

U Hrvatskoj postoje dva takva mjesta na koja trebaju pokucati svi koji razmišljaju o razvoju usluga i inovacija u financijskoj industriji, a to je hub za inovacije Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga koji je pokrenut sredinom prošle godine te Inovacijski hub HNB-a koji je u pogonu od nedavno.

Kontaktirali smo HNB i Hanfu kako bi saznali više informacija o inovacijskim hubovima koje su pokrenuli, kome su namijenjeni i koja je njihova uloga, a upitali smo ih i o dosadašnjem i budućem utjecaju Direktive PSD2 na hrvatsko financijsko tržite.

Savjetodavna uloga

Hanfin hub zamišljen je kao kontaktna točka unutar Hanfe namijenjena autorima inovativnih projekata na području financijskih usluga kao mjesto na kojem mogu dobiti neformalnu podršku kako bi se bolje snalazili u regulatornom okruženju i odredili regulatorne, nadzorne i pravne okvire koje su značajni za njihov projekt. Tu se ne pružaju konzultantske usluge subjektima, no u Hanfi se nadaju kako će savjeti i smjernice pomoći u smanjivanju regulatorne neizvjesnosti, ali i ubrzati dolazak inovativnih projekata na tržište.

Inovacijski hub HNB-a namijenjen je pružanju neobvezujuće podrške poslovnim subjektima koji razvijaju inovativne proizvode i usluge iz područja fintecha. Dakle, u prvom redu namijenjen je kompanijama koje razvijaju inovacije u pružanju bankovnih ili platnih usluga, nevezano za to imaju li odobrenje HNB-a za pružanje određene vrste usluga. Konkretna pomoć bi se trebala sastojati u omogućavanju dobivanja povratne informacije od strane stručnjaka HNB-a glede prikladnosti dostavljenog poslovnog modela s postojećom regulativom, kažu nam iz HNB-a.

Hub poput HNB-ova već su uspostavile i druge članice Europske unije te se u okviru Europskih nadzornih tijela odvijaju sastanci predstavnika hubova, a stručnjaci Hrvatske narodne banke sudjeluju i u radu Foruma za inovacijske facilitatore unutar kojeg surađuju s kolegama iz drugih članica EU te razmjenjuju informacije vezane uz financije i tehnologiju.

Razlika između ova dva huba jest što HNB pruža podršku vezanu uz primjenu regulatornog okvira iz područja svoje nadležnosti – supervizije, nadzora i licenciranja, i to kod inovacija povezanih s pružanjem bankovnih ili platnih usluga, dok se Hanfi trebaju obratiti poslovni subjekti koji razvijaju rješenje na području nebankovnih financijskih proizvoda i usluga, pojasnili su iz HNB-a.

Veliki interes

Iz Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga kažu da su ih upravo količina upita i interes u vezi s financijskim inovacijama potaknuli na pokretanje Inovacijskog huba. Iako su prilikom pokretanja huba u agenciji očekivali da će najveći interes dolaziti iz industrije osiguranja, pokazalo se da se niti jedna industrija nije posebno istaknula i sve su bile zastupljene u njegovom radu.

Od pokretanja Inovacijskog huba do sada sudjelovali su na više događaja vezanih uz financije i tehnologiju s ciljem približavanja, razumijevanja i primjene regulatornih okvira finetch kompanijama, a jedan takav događaj i sami su organizirali prošlog lipnja. U budućnosti namjeravaju nastaviti s javnim nastupima i edukativnim aktivnostima te kažu da su u aktivnom kontaktu s blockchain i crypto zajednicom, ali i subjektima koji se bave primjenom neuronskih mreža, odnosno umjetne inteligencije (AI) u financijama.

Novac (Foto: Getty Images)

Međunarodne suradnje

Hanfa sudjeluje i u radu međunarodnih tijela na razini EU koja rade na stvaranju i harmonizaciji regulatornog okvira vezanog uz financijske tehnologije, a pojačali su i aktivnosti u okviru suradnje s tijelima i regulatorima EU zbog jačanja međunarodne suradnje. Također, uočili su i potrebu širenja aktivnosti i izvan granica EU pa je tako prošle godine s izraelskim regulatorima potpisan Memorandum o razumijevanju na području financijskih inovacija koji uređuje dijeljenje informacija, dijalog i dijeljenje znanja na temu fintecha i inovacija na području financijskih usluga.

Krajem prošle godine Hanfa je s Regulatornim tijelom za financijske usluge Abu Dhabi Global Marketa (ADGM FSRA), između ostalog, potpisala sporazum o razumijevanju kako bi se poboljšala regulatorna suradnja u područjima financijske tehnologije. Sporazumom se proširuje mreža suradnje u području nadzora ADGM-a i Hanfe te se pruža okvir za razmjenu informacija između tih dvaju tijela kako bi se međusobno pomagala u praćenju kretanja povezanih s propisima i tržištem u svojim jurisdikcijama.

Takvi sporazumi su pravna i regulatorna infrastruktura koja subjektima iz RH omogućava lakše djelovanje u drugim državama, ali i djelovanje subjektima iz tih država u RH i posredno EU, komentirali su iz Hanfe za Zimo, uz napomenu kako se ne radi o sporazumima koji rješavaju sve probleme pružateljima financijskih usluga, ali im pružaju jedan dodatan instrument koji mogu iskoristiti prilikom razvoja usluga i proizvoda u području financijskih inovacija.

PSD2 ozakonio je koncept otvorenog bankarstva

Okvir za veliki zamah inovacija na području fintecha trebala je postaviti Direktiva o platnim uslugama EU (PSD2) koja je prošle godine stupila na snagu i koja bankama koje djeluju u Europskoj uniji dopušta dijeljenje podataka s drugim autoriziranim kompanijama koje, koristeći te podatke, sada mogu razvijati nove financijske usluge za korisnike i poslovne subjekte.

Utjecaj direktive na tržištu platnih usluga, komentirali su za Zimo iz HNB-a, ovisit će o tri osnovne komponente: kvaliteti usluge odnosno dodanoj vrijednosti za korisnike, stupnju sigurnosti za sve sudionike u platnim transakcijama te na kraju o stupnju harmoniziranosti primjene Direktive. Ako se zaista ostvare te komponente, za očekivati je daljnje znatnije promjene kompetitivnosti između bankovnih i nebankovnih pružatelja platnih usluga.

Najznačajnija novost Direktive, kojom je ozakonjen koncept o otvorenom bankarstvu, odnosi se na korištenje usluga treći strana (TTP – third party providers). Njima se sada omogućava slobodan pristup podacima računa klijenata i platno-prometnoj infrastrukturi, a s TTP-ovima na tržište se uvode novi pružatelji platnih usluga i to pružatelji iniciranja plaćanja i pružatelji usluge informiranja o računu.

Što se Hrvatske tiče, na našem je tržištu trenutačno jedan licencirani pružatelj usluga iniciranja plaćanja koji bi uskoro trebao pružati uslugu i krajnjim korisnicima, a iz HNB-a kažu da se za početak licencirana priprema i nekoliko institucija.