Google je početkom kolovoza u Hrvatskoj lansirao svoju platformu za mobilno plaćanje. Tako je naša zemlja postala 20. zemlja u svijetu u kojoj je moguće platiti pomoću Google Paya. Iako se to na prvi pogled ne čini značajnim dostignućem, zapravo otvara hrvatsko tržište i drugim pružateljima servisa za mobilna plaćanja. A njih će od 2019. godine biti sve više jer će tada banke, u sklopu primjene PSD2 direktive, svoje sustave morati otvoriti trećim stranama.
Što će to značiti za korisnike, ali i za banke prokomentirao je Daniel Döderlein, jedan od vodećih fintech poduzetnika u Europi i svijetu te osnivač prve platforme za mobilna plaćanja u Skandinaviji - Auka. Upravo je Skandinavija regija u kojoj više od 65 posto populacije danas, na dnevnoj osnovi, koristi sustave mobilnih plaćanja. Auka je bila prva licencirana financijska platforma koja u cijelosti radi na Googleovoj cloud platformi.
Döderlein je u nekoliko navrata isticao je kako su najveća prijetnja postojećim sustavima plaćanja, koje uglavnom pružaju banke i kartičarske kuće te druge financijske institucije tradicionalnog modela poslovanja, upravo velike tehnološke tvrtke.
Google je upravo pokazao koliko veliku prijetnju predstavlja postojećim sustavima plaćanja koje uglavnom pružaju banke. Pokazali su kojom brzinom reagiraju, no, što je iz europske perspektive i najvažnije, pokazali su europskim pružateljima usluga plaćanja – i to vrlo živopisnom demonstracijom – što mogu i što će učiniti čim će im regulatorni tehnički standardi u sklopu direktive PSD2 to omogućiti u drugoj polovici 2019., podsjeća Döderlein.
Upravo je nedavni Googleov potez s rebrandingom uspješnog servisa za mobilna plaćanja u Indiji – Tez – u Google Pay, potez je koji je europskim bankama i drugim financijskim institucijama vrlo relevantan jer pokazuje što će se dogoditi s mobilnim plaćanjima u Europskoj uniji (EU) i na Europskom gospodarskom području (EEA) u 2019. kada će banke, u sklopu primjene PSD2 direktive, morati svoje sustave otvoriti trećim stranama.
Kada je Google pokrenuo Taz na indijskom tržištu, prije manje od godinu dana, istaknuo sam kako je taj potez vrlo značajan eksperiment te sam upozorio europske banke da pažljivo prate što će se događati. Prije Teza, Google je bio vrlo oprezan sa sustavima plaćanja – pretvorili su Android telefone alate za plaćanje uz pomoć NFC tehnologije, slično kao što su to učinili Apple i Samsung. Međutim, s Tezom, Google testira novi model mobilnih plaćanja kakav se pokazao vrlo uspješnim u slučaju Alipaya i WeChat Paya u Kini, u slučaju brojnih sustava mobilnih plaćanja u Skandinaviji, te kod Venmoa i Zellea u SAD-u, ističe Döderlein.
Uvjeren je kako je Google odabrao Indiju za ovaj test jer se tamo dogodilo ono što EU tek čeka - promjena regulative koje je prisilila banke da otvore pristup računima trećim stranama.
Google je ipak Google i ovaj je eksperiment bio nevjerojatno uspješan – 55 milijuna preuzetih aplikacija i 750 milijuna obavljenih transakcija ne ostavljaju nikakve dvojbe čiji je ovo uspjeh, ističe Döderlein.
Nema nikakve sumnje kako Google ima velike ambicije za bivši Tez. Pod imenom Google Pay, cilj je taj servis pretvoriti u svojevrsni AliPay u Indiji te ga pretvoriti u ozbiljnu konkurenciju AliPayu u cijeloj Aziji i drugim rješenjima ove vrste u svijetu. No, Google nije funkcionalnost usluge ograničio samo na mobilno plaćanje, već je uveo funkcionalnost razmjene poruka te mogućnost plaćanja komunalnih i drugih računa.
Više je nego očito da Google ima veliku prednost nad postojećim pružateljima usluga plaćanja (bankama): na kraju krajeva, to je najinovativnija tehnološka kompanija u svijetu. Međutim, poruka i lekcija iz ovog koraka za banke i bilo koga drugoga tko u ovom trenutku misli kako su njihovi modeli sustava mobilnog plaćanja dugoročno sigurni vrlo je jasna – oni to nisu, naglašava Döderlein.
Dodaje kako je Google u praksi potvrdio svoj sustav mobilnih plaćanja u manje od godinu dana.
Zamislite koliko će brzo oni ovu uslugu primijeniti u zemljama članicama EU i Europskog gospodarskog prostora (EEA) u trenutku kada će sve zemlje članice morati biti usklađene s PSD2 direktivom. Ako je Googleu je trebalo manje od godine dana da lansira, testira, razvije i usavrši sustav te stekne više od 55 milijuna korisnika u jednoj jedinoj regiji, tada su mogućnosti u Europi i ostatku svijeta jednostavno nevjerojatne, kaže Döderlein.
Činjenica da tehnološki giganti kao što su Google, Alibaba i Apple ulaze u bankarske vode i pružaju drugačije iskustvo plaćanja korisnicima, najbolje pokazuje koliko se banke moraju prilagoditi i uhvatiti korak.
Regulatorni tehnološki standardi koji se odnose na implementaciju PSD2 regulative širom Europe istječu u rujnu 2019. Banke imaju vremena do svibnja 2019. da otvore svoje sustave trećim stranama. To eventualnim izazivačima koji žele konkurirati Google Payu na ovom području u ovom trenutku daje samo oko 8 mjeseci vremena da zaista prionu na posao i predstave svoje rješenje te steknu korisnike korištenjem sličnog modela mobilnih plaćanja, naglašava na kraju Döderlein.
Google Pay i Auka su pokazali kako je moguće uspješno pružiti drugačiju uslugu od one koju tradicionalno nude banke. Kako će tržište izgledati za godinu dana, teško je predvidjeti. Tehnološke tvrtke su spremne pružiti svoja rješenja. A banke? To ćemo tek vidjeti.
