Na konferenciji Shift Money, koja se ovaj tjedan održava u zagrebačkoj Laubi, okupio se velik broj stručnjaka za fintech i kriptovalute. Jedan od govornika na konferenciji bio je i Mel Gelderman, nizozemski investitor i poduzetnik te suosnivač i CEO kompanije Monolith. O kriptovalutama, blockchainu te budućnosti financijskog tržišta razgovarali smo s Melom, koji vjeruje da se bliži kraj financijske industrije kakvu poznajemo jer budućnost pripada decentraliziranim financijama.

Korisnici su u potpunom vlasništvu svog novca

Recite nam nešto o Monolithu i načinu na koji se razlikuje od poznatih fintech kompanija.

Monolith pokušava podići Ethereum ekonomiju, tu decentraliziranu financijsku ekonomiju koja se razvija na Ether mreži i pokušavamo je pretvoriti u bankovno iskustvo po mjeri korisnika. To omogućava običnim osobama da, kada se žele odmaknuti od tradicionalnih banaka i žele odabrati nešto novo, mogu odabrati između tradicionalnih fintecha poput Revoluta, koji je inače odličan, ali mogu odabrati i nešto što je potpuno drukčije i novo, a upravo to radi Monolith.

Osnova naše platforme nije napraviti novčanik koji će raditi samo s Ethereumom, već smo veoma svjesni načina na koji ljudi danas koriste financije. Ne želimo da promijenite život niti osjetite neke promjene u korištenju financijskih usluga jer i dalje imate Visinu debitnu karticu i aplikaciju u kojoj možete vidjeti sav svoj novac. Vaš novac ne mora biti u obliku bitcoina ili ethera, već može biti u tokenima eura ili funte. Naša platforma nije samo za ljubitelje tehnologije ili štrebere kojima je važna tehnologija same platforme, već za obične ljude.

Njih se ne tiče platforma ni tehnologija, već samo zarada novca. Osnova naše platforme nije centraliziran pristup ni vlasništvo nad vašim novcem. Npr. Coinbase, Revolut i klasične banke drže vaš novac na svojim računima – to više nije vaš novac.

S druge strane, mi smo platforma koja nudi prvo bankarsko iskustvo u kojem korisnici ostaju u potpunom vlasništvu svoga novca. Mi ne možemo pristupiti vašem novcu i to je u kontrastu s drugim postojećim financijskim servisima. Novac je doslovno na vašem telefonu. Način na koji radi – vi generirate ključ, no umjesto pohrane novca na ključu, na Ethereumu radimo pametni ugovor, to je dio koda koji živi na Ethereumu koji se koristi kao novčanik. Tako se pohranjuje novac – u novčanicima zaštićenim pametnim ugovorima na mreži Etherum. I samo ste vi vlasnik, samo vaš ključ posjeduje taj pametni ugovor. Monolith ne može pristupiti tom novcu.

Ideja iza pametnih ugovora jest da možete programirati kako će ugovor upravljati vašim novcem i možete postavljati dnevna ograničenja potrošnje na npr. 500 eura. Čak i ako napadač ima vaš ključ, on ne može ukrasti više od 500 eura, dok bi s tradicionalnim kriponovčanikom sav vaš novac nestao.

Industrija kriptovaluta bit će potpuno drukčija

Hoćemo li jednog dana plaću moći dobivati u kriptovalutama?

Ne vjerujem da će ljudi u budućnosti koristiti volatilne kriptovalute. Nekim ljudima to je zanimljivo, postoji puno kockara na neki način, špekulanata i oni su već dio naše industrije. Godinama jedino što je bilo zanimljivo u blockchain industriji za obične ljude bila je kupovina tokena i bitcoina čija vrijednost može rasti višestruko te se na tome mogu obogatiti. Velik broj ljudi upravo se zbog toga uključio u trgovanje kriptovalutama.

No za većinu normalnih ljudi to je strašno. Velik broj ljudi, kada je cijena rasla, uključio se 2013. i 2017. u trgovanje kriptovalutama i onda mjesec-dva nisu spavali, brinu se za kretanje cijene, dobitke i gubitke i na kraju su izgorjeli. Nakon toga to više ne ponove ili ponove nakon više godina.

To nije održivo i tako neće izgledati budućnosti. Budućnosti kriptoindustrije neće biti slična trenutačnoj kriptoindustiji, bit će više poput tradicionalne financijske industrije jer će biti stabilna. Ljudi će svoj novac držati u stabilnim valutama i taj će novac moći staviti u neku vrstu protokola, nekakva pametna ugovora koji će im omogućiti posuđivanje novca drugim ljudima. Kada posude svoje eure, dobivat će kamatu u visini od 6, 7 ili 8 posto godišnje. To već danas postoji, danas postoji već 6 ili 7 protokola koji omogućuju decentralizirano posuđivanje novca u kojem možete dobiti kamatnu stopu koje su puno veće od onih koje nude tradicionalne banke ili čak fintechi. To je budućnost kripta u kojoj ljudi više neće ni znati da koriste kriptonovčanik.


Blockchan je najpopularniji u financijskoj industriji, no njegov je potencijal puno veći, zar ne?

Bitcoin je bio fantastičan, prije 10 godina pokazao nam je da možemo imati digitalno vlasništvo na internetu bez neke centralizirane strane, da možemo imati vlasništvo a da banka, vlada ili Google ne kažu tko što posjeduje. Najlakša stvar za koju možemo koristiti blockchain jesu sustavi bazirani na novcu – ako gledate ekonomiju ethereuma koja je sljedeći nivo onog što je započeo bitcoin, gotovo sve aplikacije bazirane su na decentralizaciji financija.

Prvo će se, dakle, transformirati financije, a kako to postaje bolje, uključit će se i u druge dijelove naših života. Npr. vi kao građani Hrvatske dobit ćete token za identitet koji predstavlja vaš identitet na blockchainu, a udijelit će vam ga hrvatska vlada – s tim ćete tokenom moći kupovati nekretnine, glasati itd. Nećemo morati vjerovati korputivnim političarima, već ćemo vjerovati kodu koji je transparentan i koji će kontrolirati građani.

Kriptovalute još nisu dobile pravu priliku

Prije 6 godina krenuli ste na put po svijetu bez novca, samo s virtualnim novčanikom s bitcoinima. Opišite nam to iskustvo, jeste li imali problema s promjenom kriptovaluta?

Da, često mi se događalo. Bio sam jedan od prvih ljudi koji je bio uzbuđen zbog bitcoiona i vjerovao sam da će to biti početak jednog ekonomskog raja, novog tipa društva. Toliko sam vjerovao u to da sam prekinuo s fakultetom, zatvorio sam sve bankovne račune i putovao sam svijetom samo s bitcoin novčanikom u svom telefonu. Bilo je fantastično. Naravno, bilo je i velikih problema jer gotovo nitko nije prihvaćao bitcoine. Znao sam se upoznavati s ljudima u Tajvanu koji bi mi davali tajvanske dolare u zamjenu za bitcoine. Tako sam ušao u industriju i upoznao super ljude. To iskustvo vodilo je do današnjeg proizvoda te sada želim napraviti iskustvo koje će biti dostupno svima te zaista možete reći zbogom staroj svjetskoj ekonomiji, a vaš novac ne mora biti dio tog zastarjelog sustava.

Kada bi se to moglo dogoditi?

Mislim da još nismo imali pravu priliku. Naša industrija do današnjeg dana bila je zanimljiva jedino špekulantim,a pa čak i u našoj industriji malo je ljudi koji žive na Ethereum blockchainu. No prvi put naš proizvod ne samo da omogućuje da se živi na Ethereumu već to čini i ekonomski logičnim jer ako običnim ljudima možemo ponuditi iskustvo koje je jednostavno kao i Revolut, s jednakom razinom kompleksnosti, ali uz 8 posto kamate godišnje, s tim se Revolut ni fintech kompanije ne mogu nositi, a kamoli tradicionalne banke.

Ali to još nije iskušano u praksi, mi smo doslovno prva kompanija koja će ljudima ponuditi iskustvo koje je usporedivo s ovim što danas koriste u kojem nisu važni blockchain ni špekulacije, već samo bolje upravljanje financijama u odnosu na ono što postoji danas.

Koji su vam izazovi pri tome?

Regulativa je veliki izazov te blisko surađujemo s FCA u Velikoj Britaniji i do određene mjere sviđa im se to što radimo. Sigurno misle da sam ja lud, no malo nas se i boje. Vrlo smo svjesni da, ako želimo ponuditi uslugu stotinama milijunima Europljana, ne možemo biti bazirani u Panami i ne surađivati s regulatornim tijelima. Zato želimo napraviti da je kripto što usklađeniji s regulativnom. Npr. iako ne možemo uzeti korisnicima novac, možemo vidjeti odakle dolazi putem blockchaina i možemo vidjeti njegov izvor. Ako je taj izvor sumnjiv i ako novac dolazi od neke prijevare ili slično, možemo vam ugasiti karticu. Ne možemo vam dirati novac, ali nećemo vam ponuditi ostatak naših usluga.

Kako vidite kratkoročne i dugoročne promjene u financijskoj industriji?

Mislim da malo ljudi shvaća koliko će nevjerojatno velika biti ova promjena za čovječanstvo. Ono što počinjemo graditi na blockchainu i mreži Ethereum, riječ je o fundamentalno različitom sustavu koji će voditi do potpuno drukčijeg svijeta i koji će u svom procesu ubiti stari svijet. Kada do toga počne dolaziti, što bi mogli biti tijekom sljedeće dvije godine, fintech i banke neće moći pratiti korak s tim. Decentralizirane financije označit će kraj fintecha kakav znamo i kraj tradicionalnog bankarstva. A oni nemaju pojma da to dolazi. Osim ako fintech kompanije ne promijeniti svoje planove i počnu koristiti decentralizirane financije. Ne shvaćaju koliko je to opasno za njih jer misle da će promjena biti spora, no to će apsolutno uništiti sve što znaju.